Zahnzusatzversicherung Test: Die besten Tarife und Versicherer

Die Themen im Überblick

Zahnzusatzversicherung bei der Stiftung Warentest

Und so geht es oberflächlich und wenig hilfreich weiter. 244 Tarife will die Stiftung Warentest untersucht haben, getestet – 91 sollen davon sehr gut gewesen sein, gut ein Dutzend bekommt sogar die Bestnote von 0,5. Wow, ein Haufen voller Top-Tarife, der aber vor allem eine Frage bei Ihnen aufwerfen dürfte: Welchen nehme ich denn jetzt? Sind alle 91 gut für mich? Oder nur mit der Top-Note? Tatsache ist: Es gibt an die 50 Merkmale und Kriterien, die Zahnzusatzversicherungen unterscheiden. Die Stiftung Warentest untersucht nur einen Bruchteil davon, wichtige Unterscheidungskriterien werden weggelassen und trotzdem bekommen 91 Tarife das werbewirksame Siegel mit einer sehr guten Note.

Um das zu verstehen, muss man sich das Geschäftsmodell der Stiftung Warentest anschauen (also das, was über die Steuergelder und die Verkaufserlöse der Hefte und Online-Angebote hinausgeht): Die Stiftung Warentest lizensiert die Testergebnisse an die Versicherungswirtschaft oder wie man es volkstümlicher ausdrückt: Sie verkauft Siegel. Diese Siegel sind für die Versicherer eine Lizenz zum Geld drucken, denn die Verbraucher vertrauen der Stiftung Warentest: Was gut ist, kann ich bedenkenlos kaufen. Kein Wunder, dass Versicherer bis zu 30.000 Euro (!!) auf den Tisch legen, um die Siegel nutzen zu können. Und jetzt versetzen wir uns mal einen Moment in die Lage desjenigen, der bei der Stiftung für die Kohle zuständig ist: Jetzt könnte man hart testen und hätte drei Testsieger, denen man ein Siegel verkaufen kann. Oder man testet etwas flexibler und hat 91 Testsieger. Die Entscheidung würde mir persönlich wohl nicht schwerfallen.

Tatsache ist: Die Testerei der Stiftung Warentest ist albern und nichtssagend. Es fehlen wichtige Kriterien, die den Unterschied zwischen den wirklich sehr guten und den normalen Zahnzusatzversicherungen ausmachen. Es wird nicht erwähnt, wie wichtig der Zahnstatus für den Versicherungsschutz ist und wie z.B. fehlende Zähne die Wahl der Zahnversicherung beeinflussen. Vor allem aber wird mit keinem Wort erwähnt, wie wichtig Sie bei der Auswahl der Zahnzusatzversicherung sind: Ihre Wünsche an eine Absicherung, Ihre Vorstellungen, Ihr Budget, Ihre Möglichkeiten, Ihr Zahnstatus. Das alles kann ein Test niemals abbilden – ein so oberflächlicher wie der Stiftung Warentest erst recht nicht.

Die beste Zahnzusatzversicherung

Stiftung Warentest: Wie aussagekräftig sind die Ergebnisse?

Die Test-Ergebnisse der Stiftung Warentest sehen sich immer wieder starker Kritik ausgesetzt – am Test-Modus und der Test-Anordnung ändert sich aber leider nichts. Viele Experten vermuten, dass das auch mit dem Vermarktungskonzept der Stiftung Warentest zusammenhängt: Die Testergebnisse werden in Form von Siegeln an die Versicherungswirtschaft lizensiert. Und natürlich hat kein Versicherer Interesse daran, ein Siegel zu kaufen, wenn sein Produkt lediglich ausreichend ist. Der Hintergrund: Die Lizenzen können bis zu 30.000 Euro kosten – Geld, dass die Versicherer nur mit einem gut getesteten Produkt wieder reinholen können. Und so ist die Liste von Kritikpunkten lang …

Die besten Zahnzusatzversicherungen für Zahnersatz

Wie wir Zahnzusatzversicherungen testen

Unsere Gesamtnote besteht aus zwei Bausteinen: Wir bewerten die Verbraucherfreundlichkeit der Vertragsbedingungen und die Höhe der Erstattungen im optidentax.

optidentax

Wir möchten Zahnzusatzversicherungen für Sie transparent und vergleichbar machen – und dabei hilft der optidentax. Er bewertet die Erstattungssätze der Zahnzusatzversicherungen bei unterschiedlichen Leistungen. Der Hintergrund: Leistet ein Versicherer grundsätzlich für die Versorgung mit Zahnersatz, ist für Sie als Versichertem ja vor allem wichtig, wie hoch die Erstattung tatsächlich ist. Bekommen Sie 30 Prozent der Kosten erstattet, 50, 70 oder gar 100 Prozent und damit die vollen Kosten? Wir haben mehr als 30 Leistungsmerkmale ausgewählt und die Erstattungssätze bewertet. Teure Behandlungen wie z. B. die Implantatversorgung fließen dabei stärker in die Bewertung ein als günstige und damit nicht so entscheidungsrelevante wie z. B. Wurzelspitzenbehandlungen. Aus der Analyse ergibt sich der optidentax – je näher der Wert an die 100 Prozent heranreicht, umso größer sind die Leistungen über alle ausgesuchten Leistungsmerkmale hinweg.

Vertragsbedingungen

Diese Merkmale fließen besonders stark in die Bewertung ein und machen zusammen rund 50 Prozent der Gesamtbewertung aus:

Diese Werte fließen einfach und abgestuft in die Bewertung ein und machen ebenfalls rund 50 Prozent des optidentax aus:

Aus den beiden Bewertungsbereichen – Erstattungen und Verbraucherfreundlichkeit der Bedingungen – wird die Gesamtnote berechnet und auf der Seite ausgegeben. In die Berechnung fließt zu 75 Prozent die Qualität des Bedingungswerkes ein und zu 25 Prozent der optidentax.

Gute und günstige Tarife

Warum ein Testsieger nicht automatisch die beste Zahnzusatzversicherung für Sie sein muss

Die Deutsche Familienversicherung (DFV) mit dem Zahnschutz Exklusiv ist einer der Testsieger der Stiftung Warentest. Fraglos ein hervorragender Tarif. Aber auch für Sie? Stellen wir uns vor, Sie wollen als 25-Jähriger zu 100 Prozent abgesichert sein, wenn Ihnen ein Zahn ausfällt. Zwar hat der Zahnarzt noch keinen Behandlungsbedarf festgestellt, aber Sie wollen exzellenten Schutz. Den bekommen Sie bei der DFV für 24 Euro im Monat. Allerdings gibt es den Schutz bei der Barmenia auch für 9,50 Euro, wenn es Ihnen wirklich nur um die Absicherung von Zahnersatz zu 100 Prozent geht. Natürlich bietet die DFV für 24 Euro auch eine Kostenübernahme bei Zahnbehandlungen und Prophylaxe, aber wenn Ihnen das gar nicht wichtig ist, zahlen Sie bei der DFV zu viel Geld.

Ein anderes Beispiel: Die DA Direkt ist im Tarif Zahnschutz Premium Plus ebenfalls Testsieger mit einer Kostenübernahme von 100 Prozent. Nun fehlt Ihnen allerdings ein Zahn – wie praktisch, denken Sie sich, dass die DA Direkt danach gar nicht im Antrag fragt. Tatsache ist: Der fehlende Zahn kann bei diesem Tarif nicht mitversichert werden. Wollen oder müssen Sie die Lücke später schließen, bleiben Sie trotz Testsieger-Tarif auf den Kosten zu 100 Prozent selbst sitzen. Naja, dann geht ich zur Bayerischen, ist Ihr nächster Impuls. Die scheinen ja auch eine Zahnzusatzversicherung bei fehlenden Zähnen anzubieten und versichern ja einen fehlenden Zahn mit im Testsieger-Tarif Zahn Prestige Plus. Leider stellt sich später heraus, dass der Zahnarzt bereits eine Behandlung in der Patientenakte angeraten hatte. Und damit wird die Bayerische die Kostenübernahme beim Lückenschluss garantiert ablehnen. Dabei hätte die SDK im Tarif Zahn 100 (ZP1) sogar die Kosten für den Lückenschluss übernommen, denn sie leistet in bestimmten Konstellationen eben auch bei angeratenen Behandlungen. Schade, dass das Testergebnis das nicht verraten hat.

Die beiden Beispiele zeigen, dass Testsieger eine gute Wahl sein können. Vielleicht greifen Sie damit aber auch völlig daneben, weil der Testsieger eine hervorragende Zahnzusatzversicherung ist. Nur eben nicht für Ihre Bedürfnisse. Mit unserer Beratung erhalten Sie den Tarif, der für Sie der Testsieger ist. das versprechen wir von optidenta Ihnen!

Die beste Zahnzusatzversicherung für Kinder

Mehr Tests zur Zahnzusatzversicherung

Tests zur Zahnzusatzversicherung gibt es viele, mal mehr, mal weniger hilfreich. Wir haben die Tests der letzten Monaten und Jahre zusammengefasst.

DFSI/ Fokus Money (Heft 23/21)

Für den Test fragten die Experten des Deutschen Finanz-Service Instituts (DFSI) im Auftrag von Focus Money bei rund 45 privaten Krankenversicherern Daten zu Zahnzusatztarifen für Zahnersatzleistungen ab. 96 Tarife mit und ohne Altersrückstellungen konnten auf der Datenbasis bewertet werden, dabei wurden nur Tarife untersucht, die für Zahnersatz und Zahnbehandlung leisten. In der Untersuchung wurde bei mehreren Tarifen immer der leistungsstärkste berücksichtigt.

Was wird getestet?

Es wurden 21 Merkmale berücksichtigt, die die allgemeinen Vertragsbedingungen bewerten. Dazu kamen 37 Merkmale, die den Schutz im Detail untersuchen. Dazu wurde der Beitrag für verschiedene Altersstufen ermittelt und im Marktvergleich bewertet.

Wer ist Testsieger?

Bei den Tarifen mit Beitragssteigerungen in verschiedenen Altersstufen gab es sieben Tarife, die hervorragend abgeschnitten haben und damit Testsieger sind. Es sind die Tarife der Allianz (DentalBest), der Barmenia (Mehr Zahn 100 mit Mehr ZahnVorsorge Bonus), der Deutschen Familienversicherung (ZahnSchutz Exklusiv), des Münchener Verein (Tarifkombination aus den Bausteinen 571,572,573,574), die Nürnberger (Z100), die SDK (Zahn1 00) sowie die Württembergische (ZE90 und ZB).

Bei den mit Altersrückstellungen konzipierten Verträgen hatten im Test fünf Tarife von Allianz (ZahnBest und ZahnFit), Alte Oldenburger (ZE 80 und ZB 90), ARAG (DentPro Z 100), Envivas (ZahnFlex XL) und R+V (ZahnPremium mit ZahnVorsorge) die Nase vorn

Ist der Test hilfreich?

Er spiegelt sehr gut den Markt der qualitativ hochwertigen Zahnzusatzversicherungen wieder. Detailergebnisse zum Testergebnis mit einer Übersicht, welche Tarife wo ihre Stärken haben, sucht man leider vergebens. Deshalb ist der Test der Zahnzusatzversicherung von Focus Money für den ersten Überblick nicht schlecht, kann aber eine individuelle Tarifauswahl und -beratung nicht ersetzen.

Morgen und Morgen (August 2021)

Untersucht wurden von dem Analysehaus Morgen und Morgen insgesamt 40 Anbieter mit 206 Tarife und Tarifkombinationen. Bewertet werden die Tarife von fünf Sternen (Ausgezeichnet) bis zu einem Stern (Sehr schwach).

Was wird getestet?

Bewertet werden ausschließlich die Bedingungen, zugrundegelegt werden für die Analyse 27 Leistungsfragen. Um als Top-Tarif mit fünf Sternen ausgezeichnet zu werden, müssen folgende Voraussetzungen mindestens erfüllt sein:

• Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht
• privatärztliche Vergütungsanteile erstattungsfähig
• Kosten für Implanate werden erstattet
• Leistungen für Inlays sind erstattungsfähig
• Es wird auch über die Regelhöchstsätze (2,3-fach) der GOZ geleistet
• Es gibt keine unüblichen Einschränkungen

Wer ist Testsieger?

Einen Testsieger kann man bei Morgen und Morgen nicht wirklich ausmachen, denn von den 206 Bewerteten Tarifen haben 105 und damit knapp die Hälfte die Top-Note mit fünf Sternen erhalten. 39 weitere haben vier Sterne bekommen, 40 drei Sterne. Lediglich 22 Tarife und Tarifkombinationen liegen im schwachen Bereich.

Ist der Test hilfreich?

Eher weniger, denn mehr als die Hälfte der Tarife zählt zu den Top-Tarifen – dazu gehören Tarife mit 50 Prozent Erstattung ebenso wie solche mit 100 Prozent Erstattung, leistungsstarke Tarife ebenso wie unserer Bewertung nach eher durchschnittliche Tarife. Eine Orientierung wird der Test vielleicht eher den Beratern geben, die weitere individuelle Kriterien und Erfahrungswerte in die Waagschale werden können.

Finanztip (Mai 2021)

Das Verbraucherportal Finanztip hat – nicht zuletzt durch die Mitarbeit des ehemaligen Stiftung Warentest-Chefredakteurs Hermann-Josef Tenhagen – eine große Fangemeinde bei Geld-Themen. Das Thema Zahnzusatzversicherung haben sich die Finanztip-Redakteure im Mai 2021 vorgenommen. Dabei wurden 50 Tarife „angeschaut“, die von der Zeitschrift „Finanztest“ und dem Analysehaus Franke & Bornberg als sehr leistungsstark beurteilt wurden. Von den leistungsstärksten Tarifen wiederum haben die Finanztip-Vergleicher sich die Tarife vorgenommen, die einen günstigen Durchschnittsbeitrag haben – erneut auf Basis der Finanztest-Untersuchung. Dabei blieben neun Tarife übrig, die dann nach einem Kriterienkatalog bewertet wurden.

Was wird getestet?

Einen eigenen Test-Beitrag liefert Finanztip nicht. Es werden lediglich die Ergebnisse der Stiftung Warentest und von Franke und Bornberg noch einmal zusammengefasst und nach einem Kriterienkatalog bewertet, der ja bereits mit vergleichbaren Kriterien in der Ausgangsbewertung von Finanztest und Franke und Bornberg angewendet wurde. Also klassisch „doppelt gemoppelt“ – was das soll, weiß keiner.

Wer ist Testsieger?

Finanztip gibt Empfehlungen ab und rät zum Abschluss der Tarife ZZ Pro90 der Huk und Huk 24, Generali Plan Z1, Ottonova Zahn 85 und Hallesche Megadent. 

Ist der Test hilfreich?

Nicht wirklich. Die Redaktion wertet Testergebnisse anderer Institutionen aus und legt sie einer Vorauswahl zugrunde, die dann über den Preis eingeschränkt wird. Diese Tarife werden dann einem Test-Schema unterworfen, das sich in Teilen mit dem deckt, was ja bereits Gegenstand der Untersuchung von Finanztest und Franke und Bornberg war, bei denen die Test-Ergebnisse abgeschrieben wurden. Schade um die Zeit, die man mit dem Lesen verbringt.