Zahnzusatzversicherung bei laufender oder angeratener Behandlung: Was Sie wissen müssen

Eine Zahnzusatzversicherung bei laufender Behandlung oder einer angeratenen Behandlung abschließen? Das ist nicht gerade leicht. Versicherer fragen entweder im Antrag nach

• … angeratenen
• … laufenden oder nach
• … beabsichtigen und
• … notwendigen

Behandlungen und lehnen den Antrag dann oft ab, wenn solchen Fragen bejaht werden. Oder die Zahnzusatzversicherungen stellen keine Gesundheitsfragen, lehnen dann aber in den Bedingungen eben die angeratenen oder laufenden Behandlungen ab.

Versicherungsschutz kann aber dennoch möglich sein – es kommt immer auf den Einzelfall an.

Wenn Sie aktuell in zahnärztlicher Behandlung stehen, lehnt die Zahnzusatzversicherung bei laufender Behandlung Ihren Antrag meist ab. Es gibt aber durchaus Versicherungen, die trotzdem einen Vertrag mit Ihnen abschließen. Die laufenden Behandlungen deckt die Zahnzusatzversicherung dann aber nicht mehr mit ab.

Eine Zahnzusatzversicherung bei angeratener Behandlung ist normalerweise (Ausnahme siehe im nächsten Absatz) ausgeschlossen. Eine angeratene Behandlung liegt immer dann vor, wenn es einen Befund gibt – egal, ob es um Zahnersatz, Zahnbehandlungen oder die kieferorthopädische Versorgung zum Beispiel mit einer Zahnspange geht. Das ist immer dann der Fall, wenn Sie mit einem Zahnarzt bzw. dem Kieferorthopäden bereits besprochen haben und er oder sie konkreten Handlungsbedarf signalisiert hat. Es spielt dabei keine Rolle, ob ein Heil- und Kostenplan vorliegt und wie konkret der Zahnarzt mögliche Maßnahmen empfohlen hat.

Am schwammigsten ist die Definition der beabsichtigten Maßnahmen. Darunter fallen alle Behandlungen, die Sie in nächster Zeit durchführen lassen wollen. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie Zahnersatz, der noch ok ist, aus ästhetischen Gründen austauschen lassen wollen oder Sie wegen Ihres Zähneknirschens in Behandlung müssen. Fakt ist bei diesen Maßnahmen aber auch: Solange Sie den Wunsch nicht gegenüber einem Zahnarzt äußern und er in der Patientenakte landet, spielt er beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung keine Rolle. Statt von beabsichtigten Maßnahmen sprechen manche Zahnzusatzversicherungen auch von geplanten Maßnahmen, die – haben sie erst einmal den Weg in die Patientenakte gefunden – nicht mehr versicherbar sind.

Notwendig sind Zahnbehandlungen dann, wenn beim Zahnarzt oder Kieferorthopäden zwar noch keine Erstbehandlung stattfand, für Sie aber klar ist, dass Maßnahmen demnächst notwendig sein werden. Das ist vor allem dann der Fall, wenn Zahnschmerzen vorliegen, Karies diagnostiziert wird oder aber Zähne bzw. vorhandener Zahnersatz defekt sind. Ganz wichtig: Sobald eine Erstbehandlung mit Befund beim Zahnarzt stattgefunden hat, sind die Behandlungen auch angeraten und damit nur noch schwer zu versichern.

Fragen Zahnzusatzversicherungen nach angeratenen oder laufenden Behandlungen, müssen Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Spätestens bei der ersten größeren Behandlung wird die Zahnzusatzversicherung die Patientenakte anfordern und angeratene oder laufende Behandlung kommt heraus. Im schlimmsten Fall kann die Versicherung den Vertrag mit Ihnen dann kündigen. Fragt die Zahnzusatzversicherung bei Antragsstellung nicht nach angeratenen oder laufenden und beabsichtigen Behandlungen, wird sie dennoch die Patientenakte anfordern, wenn Sie die erste größere Rechnung einreichen. Stellt sich dann heraus, dass die Behandlung bereits vor Vertragsschluss ein Thema war, wird die Zahnzusatzversicherung die Kosten nicht übernehmen.

Die Zahnzusatzversicherungen behandeln angeratene oder gar laufende Behandlungen ganz unterschiedlich. Die UKV bietet – wie gezeigt – sogar noch die Möglichkeit an, angeratene Behandlungen nachträglich zu versichern, wenn es um fehlende Zähne geht. So großzügig sind die meisten Versicherer leider nicht, vielmehr stellt sich die Frage, ob ein Vertragsschluss dann überhaupt möglich ist.

Die Allianz stellt beim Abschluss der Zahnzusatzversicherung u.a. folgende Frage:

„Sind Sie in zahnärztlicher oder kieferorthopädischer Behandlung (inkl. Kontrolluntersuchungen nach durchgeführten Maßnahmen und Wiedervorstellungen) bzw. ist eine solche angeraten oder beabsichtigt (z. B. auch wegen Funktionsstörungen des Kauorgans, Knirscherschienen, Parodontose oder Zahn- bzw. Kieferfehlstellungen)?“

Wird die Frage bejaht, ist bei der Allianz Krankenversicherung der Abschluss einer Zahnzusatzversicherungen bei angeratener Behandlung nicht möglich. Das gilt für die Tarife DentalBest und DentalPlus ebenso wie für die Bausteintarife ZahnBest, ZahnPlus und jeweils auch in Kombination mit ZahnFit.

Die ARAG fragt angeratene und anstehende Behandlungen sehr detailliert ab. Zum einen im Bereich der allgemeinen Versorgung:

“Finden derzeit Zahnbehandlungen, Zahnersatzversorgung, kieferorthopädische oder kieferchirurgische Maßnahmen statt oder sind solche notwendig, vom Zahnarzt empfohlen oder beabsichtigt?”

Wird das bejaht, wird diese Klausel Vertragsbestandteil:

“Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind alle Zahnbehandlungen, Zahnersatzversorgungen sowie kieferorthopädische und kieferchirurgische Maßnahmen, die bei Antragstellung der zu versichernden Person

• bereits begonnen haben oder
• bereits notwendig oder beabsichtigt waren bzw. vom Zahnarzt bereits empfohlen worden sind.”

Trotzdem kann die Zahnzusatzversicherung dennoch abgeschlossen werden. Gefragt wird ergänzend noch:

“Wird derzeit oder wurde innerhalb der letzten drei Jahre eine parodontale Erkrankung festgestellt und/oder behandelt?”

Wird das bejaht, ist diese Klausel Bestandteil des Vertrages:

“Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind alle parodontalen Erkrankungen und alle darauf zurückzuführenden Zahnbehandlungen sowie Zahnersatzversorgungen.”

Dennoch gilt: Der Abschluss der ARAG Zahnzsuatzversicherung bei laufender oder angeratener Behandlung ist grundsätzlich möglich.

Die Barmenia stellt beim Abschluss der Zahnzusatzversicherung zu den angeratenen Behandlungen diese Frage:

„Erfolgt zur Zeit eine Zahnersatzbehandlung, eine Wurzelbehandlung und/ oder eine Behandlung wegen Parodontose/ Parodontitis oder ist sie angeraten oder beabsichtigt?“

Bejahen Sie die Frage, wird für den Vertrag ein Ausschluss von Behandlungen vereinbart, die eben angeraten oder geplant waren:

„Laufende, angeratene und beabsichtigte zahnärztliche Behandlungen z.B. Kunststofffüllungen sind nicht versichert.“

Damit besteht aber die Möglichkeit, den Schutz der Zahnzusatzversicherung dennoch zu bekommen, auch wenn Sie gerade in Behandlung sind oder kurz davor stehen. Die Kostenübernahme für diese konkrete Maßnahme kann nicht mehr vereinbart werden, aber der Schutz insgesamt ist möglich. Allerdings werden die Anträge mit einer bejahenden Antwort zu dieser Frage noch einmal gesondert geprüft.

Die DFV fragt im Antrag nicht nach angeratenen, beabsichtigten oder begonnenen Behandlungen, In jedem Antrag findet sich aber die Klausel, die den Schutz für diese Maßnahmen ausschließt:

“Bei Antragstellung bereits beschädigte, erkrankte und fehlende Zähne oder bekannte oder medizinisch angeratene oder bereits begonnene Behandlungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.”

Damit ist auch bei der Deutschen Familienversicherung klar, dass der Schutz abgeschlossen werden kann, wenn Behandlungen anstehen oder sogar schon begonnen wurden, dass die Kosten dafür aber nicht mehr versicherbar sind.

Bei offenen und angeratenen Behandlungen ist der Abschluss der Bayerischen eingeschränkt möglich. Nicht abschließbar sind die Tarife Prestige Plus, Prestige, Komfort und Smart, wenn eine der folgenden Krankheiten festgestellt wurde oder wird. Gefragt wird im Antrag:

„Besteht oder bestand in den letzten 3 Jahren eine/mehrere der folgenden Erkrankungen: Parodontose/Parodontitis oder Zahnschmelzdefekt? (Nicht anzugeben sind Karies oder eine Aufbissschiene wegen Zähneknirschen).“

Bei darüber hinausgehenden Diagnosen ist der Abschluss möglich, aber es besteht für alle bei Vertragsabschluss bereits begonnenen oder angeratenen Behandlungen kein Versicherungsschutz.

Die ERGO bietet in allen Tarifen und Tarifkombinationen und damit auch im Premium Schutz PPZ mit den Bausteinen ZAB+ZAE+ZBB+ZBE Schutz bei offenen und angeratenen Behandlungen an, mitversichert sind diese zahnärztlichen Maßnahmen dann aber nicht. Explizit heißt es in den Bedingungen, dass “ … Bei Vertragsschluss oder vor Versicherungsbeginn bereits angeratene oder begonnene Behandlungen …“ vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.

Gerade im beliebten Tarif MediZ Duo stellt sich die Frage nach der Mitversicherung von angeratenen Behandlungen, denn immerhin kann ja ein fehlender Zahn grundsätzlich mitversichert werden. Insgesamt stellt die Gothaer aber bereits im Antrag fest …

“Kein Versicherungsschutz besteht für alle zahnärztlichen und kieferorthopädischen Maßnahmen, die zum Zeitpunkt der Antragstellung bereits angeraten, geplant oder begonnen worden sind.”

… sodass auch hier der Vertrag grundsätzlich abschließbar ist, solche angeratenen und laufenden Behandlungen aber nicht mitversichert werden.

Bei angeratenen oder offenen Behandlungen ist der Abschluss der Tarife GigaDent, MegaDent und SmartDent ebenso wenig möglich wie der Abschluss der einzelnen Bausteine. Die Hallesche fragt im Antrag gezielt nach:

„Werden derzeit Zahnbehandlungen oder Behandlungen wegen Zahnersatz durchgeführt oder sind solche angeraten oder beabsichtigt oder wird eine Knirscher-/Aufbissschiene getragen oder wurde eine solche verordnet bzw. ist eine solche notwendig?“

Wird die Frage mit ja beantwortet, so ist der Abschluss Zahnzusatzversicherung für die betroffene Person leider nicht möglich.

Der Abschluss einer INTER Zahnzusatzversicherung zum Beispiel im Premium-Tarif Z 90 Plus ist wie in allen anderen Tarifen und Kombinationen möglich, vor Versicherungsbeginn angeratene bzw. geplante oder begonnene Maßnahmen sind aber nicht erstattungsfähig. Die Inter fragt nicht explizit nach angeratenen oder offenen Behandlungen, sodass Versicherungsschutz grundsätzlich möglich ist. Sie erklären aber im Antrag folgendes:

„Ich nehme zur Kenntnis, dass vor Versicherungsbeginn angeratene bzw. geplante oder begonnene Maßnahmen nicht erstattungsfähig sind.“

Sind kieferorthopädische Maßnahmen angeraten, gilt eine besondere Vereinbarung:

„Für eine bestehende Zahn- / Kieferfehlstellung, eine vorgesehene, angeratene oder laufende kieferorthopädische Behandlung ist kein Leistungsanspruch gegeben. Es gilt ein Leistungsausschluss für Kiefer- und Zahnstellungsanomalien und Folgen als vereinbart.“

Die Janitos fragt im Antrag für die Zahnzusatzversicherung gezielt nach angeratenen und offenen Behandlungen:

“Wurde eine Zahnbehandlung/Zahnersatzmaßnahme angeraten oder begonnen bzw. besteht eine provisorische Versorgung?”

Wird die Frage bejaht, wird automatisch diese Klausel Vertragsbestandteil:

“Ich bin damit einverstanden, dass für alle angeratenen oder begonnenen Zahnbehandlungen/Zahnersatzmaßnahmen kein Versicherungsschutz besteht.”

Die Janitos steht Ihnen als Zahnzusatzversicherung bei laufenden und angeratenen Behandlungen offen, trägt die Kosten dafür aber nicht.

Der Münchener Verein bietet bei den neuen ZahnGesund-Tarifen eine sehr kurze Gesundheitsprüfung, die nur nach fehlenden Zähnen fragt. Gleichwohl sind alle angeratenen Behandlungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen, wie aus den Bedingungen deutlich hervorgeht:

„Für maximal einen bei Vertragsschluss fehlenden und noch nicht dauerhaft ersetzten Zahn, besteht Leistungsanspruch, sofern die Zahnersatzmaßnahme noch nicht angeraten oder begonnen wurde. … Für Zahnersatzmaßnahmen bzw. Zahnbehandlungsmaßnahmen und kieferorthopädische Behandlungen, die vor Versicherungsbeginn angeraten oder begonnen worden sind, wird nicht geleistet.“

Trotzdem ist der Abschluss der ZahnGesund-Tarife des Münchener Verein auch dann möglich, wenn Sie in Behandlung sind –  nur die aktuellen Kosten werden halt nicht getragen.

Die Nürnberger verzichtet im Antrag für die Zahnversicherung komplett auf die Frage nach Gesundheitsdaten, allerdings ist im Bedingungswerk klar geregelt:

“Wir leisten nicht für:

– Alle bei Vertragsabschluss bereits begonnenen oder angeratenen Behandlungen.

…”

Damit ist klar: Die Nürnberger steht Ihnen als Zahnzusatzversicherung bei angeratenen und laufenden Behandlungen offen, trägt die Kosten dafür aber nicht.

Die R+V gehört mit Tarifen wie ihrem Premium Schutz Z1U+ZV zu den Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen – damit kann der Schutz auch dann beantragt werden, wenn Behandlungen anstehen, die dann aber nicht mitversichert sind. So wird es auch in den Bedingungen und im Antrag formuliert:

„Unter den Versicherungsschutz fallen nur Leistungen für dauerhaft ersetzte Zähne und bei Vertragsabschluss vorhandene natürliche Zähne sowie Zahnersatzmaßnahmen bzw. kieferorthopädische Behandlungen, die bei Vertragsabschluss weder begonnen noch angeraten bzw. geplant waren.“

Die Signal Iduna schließt in den Tarifen ZahnPlus und ZahnTOP den Abschluss bei angeratenen und anstehenden Behandlungen grundsätzlich aus.

Die uniVersa ermöglicht den Abschluss von Zahnzusatzversicherungen in den Tarifen uni-dent | Komfort und uni-dent | Privat auch bei anstehenden und angeratenen Behandlungen, klammert den Schutz dafür aber ebenfalls konsequent aus. In den Bedingungen wird das so geregelt:

„Für bei Vertragsabschluss fehlende und noch nicht dauerhaft ersetzte Zähne sowie für vor Vertragsabschluss begonnene oder angeratene Behandlungen besteht kein Versicherungsschutz.“

Die Württembergische fragt den Zahnstatus sehr detailliert ab und ermittelt so z. B. Zahnbetterkrankungen der letzten 24 Monate und Behandlungen wegen Kiefergelenksbeschwerden. Nach weiteren angeratenen und begonnenen Behandlungen wird nicht gefragt, dennoch werden explizit alle zahnärztlichen Behandlungen, die zum Zeitpunkt der Antragsstellung bereits begonnen wurden oder angeraten und geplant waren, vom Versicherungsschutz ausgenommen.

Die Württembergische steht Ihnen damit als Partner als Zahnzusatzversicherung bei angeratener und laufender Behandlungen offen, trägt die Kosten dafür aber nicht.